Kredyt hipoteczny od podstaw

Kredyt hipoteczny szansą na nowe mieszkanie

Zanim uda nam się uzyskać pozytywną decyzję kredytową bank sprawdzi naszą zdolność kredytową. Sprawdzi ja również w przypadku kredytu hipotecznego. Wiedząc jaka jest nasza zdolność kredytowa warto przejrzeć oferty kilku różnych banków, aby je porównać i wybrać taką jaka będzie adekwatna do naszych potrzeb i sytuacji w jakiej się znaleźliśmy. Na samym początku powinniśmy wiedzieć jaka suma jest nam potrzebna i ile będzie wynosił łączny koszt kredytu. Powinniśmy zwracać uwagę nie tylko na wielkość rat, ale również na to ile wyniesie nam łącznie całkowity koszt kredytu mieszkaniowego. Trzeba sprawdzić jaka jest wielkość marży, prowizja banku, ubezpieczenie kredytu, a także wycena kupowanej przez nas nieruchomości. Kosztów kredytu hipotecznego jest kilka i trzeba mieć o nich pojęcie. Niektóre mogą nam się wydać niesprawiedliwe, ale jeżeli chcemy mieć mieszkanie czasami trzeba się podporządkować instytucji, która da nam na to pieniądze.

Na to jak wielka będzie rata kredytu ma wpływ miedzy innymi oprocentowanie tego kredytu. Składa się ono ze stałej marży jaką narzuca bank praz ze zmiennej stawki bazowej. Jeżeli kredyt brany jest w złotówkach zmienną stawką bazową jest WIBOR. Marża przez cały okres kredytowania jest jednakowa, zaś stopa bazowa jak sama nazwa wskazuje zmienia się i jest aktualizowała co trzy miesiące, co pół roku lub co rok. Kredyt hipoteczny możemy spłacać w ratach równych lub w ratach malejących. W przypadku raty równej jest ona jednakowa przez cały okres kredytu i zmienia się tylko w sytuacji, kiedy zmienia się oprocentowanie. W pierwszym miesiącach rata w większości to odsetki i dopiero pod koniec spłaty zaczynamy tak naprawę spłacać pożyczony kapitał. Decydując się na raty malejące, spłacamy taką samą kwotę kapitału, ale wielkość odsetek z biegiem czasu maleje. Odsetki naliczane jest od pozostałego nam do spłaty kapitału. Tutaj na początku raty są wyższe i z biegiem czasu maleją. Przeanalizujmy przykład. Bierzemy kredyt hipoteczny na kwotę 200 tysięcy złotych na okres trzydziestu lat. Oprocentowanie wynosi 3,94%. Wysokość równej raty będzie wynosiła 947,93 złote. Prowizja banku będzie równa 1,8% co da nam kwotę 3600 złotych. Kredyt mieszkaniowy jest zobowiązaniem na kilkanaście lat. Mając stałe raty można zaplanować nasz budżet domowy łatwiej niż w przypadku rat malejących. Okres kredytowania jest jednym z ważniejszych elementów jakie należy brać pod uwagę biorąc kredyt hipoteczny. Wydłużając kredyt mamy mniejszą ratę miesięczną i tym samym zwiększa się nasza zdolność kredytowa. W przypadku wydłużenia okresu spłaty kredytu zapłacimy większe odsetki i tym samym bank zarobi na nas więcej pieniędzy. Wiek kredytobiorcy również ma znaczenie. Banki określają najczęściej, że nasz wiek, kiedy spłacimy kredyt nie powinien przekraczać siedemdziesięciu lat. Wynika z tego, że starając się o kredyt na trzydzieści pięć lat powinniśmy sami mieć tyle samo lat. Są odstępstwa od tego w postaci ubezpieczeń na życie, które są dodatkowym zabezpieczeniem dla banku, ze ten kredyt zdążymy spłacić zanim umrzemy. W dzisiejszych czasach ofert kredytów hipotecznych jest bardzo dużo. Każdy bank ma taką ofertę dla swoich klientów. W internecie są nawet specjalne rankingi najlepiej opłacalnych kredytów hipotecznych. Warto je sprawdzać, aby znaleźć idealną dla siebie ofertę. Można porównać ze sobą kilka kredytów, sprawdzić wymagania i zobaczyć ile nas będzie kosztował każdy z kredytów. Takie rozeznanie pozwoli nam na wybranie najlepszej dla nas oferty.